Кредит без залога: ставки снижаются, но медленно и печально

Нужны наличные? Кредит без залога? Это дорого: переплата по такому кредиту составляет порой половину суммы займа – если расплачиваться год. Но нередко к таким займам прибегают. Выясним, во что они обходятся.

Обижаться на банкиров и ростовщиков нет смысла – они дают деньги без залога и без особых вопросов. Поэтому риски невозврата по таким кредитам велики. И это значит, что ставки не могут быть низкими. «Не могут быть низкими» — это от 35% годовых и выше. Намного выше. Выше настолько, что такой займ обходится в обслуживании около 40-50% переплаты, если погашать его в течение года. Сколько дают? По-разному: от 4-5 тыс грн без справки о доходах и до 100-150 тыс грн тем, кто готов предоставить справку о 10-20 тыс грн в месяц легального («белого» дохода).

Можно ли платить за кредит меньше? Да, если брать его на короткий период или если правильно подойти к целям заимствования. Если нужны не наличные собственно, а оплата какой-то покупки, есть смысл поинтересоваться – нельзя ли получить на такую покупку целевой займ. Потому кредит на оплату конкретного товара и даже услуги всегда выгоднее нецелевого займа наличными. Также для оплаты конкретного товара или услуги подойдет кредитная карта с лимитом.

[related_posts id=»183352″]

Давайте разбираться, что и для чего лучше.

Что-то нужно купить

Банки возвращаются в техномаркеты и мебельные салоны. Столики кредитных менеджеров можно встретить в супермаркетах стройматериалов. Таблички с контактами партнера можно обнаружить в офисе оконной фирмы. Более того – сейчас возможность оплатить крупную покупку или ремонтно-отделочные работы становится одной из «фишек» коммерческого предложения.

Что ценно – в таких случаях выдаются именно партнерские кредиты, которые почти всегда намного дешевле обходятся покупателю-заемщику, чем «несвязанные». В рамках некоторых партнерских займов можно вообще не платить процентов, хотя, скорее всего, придется потратиться на какие-то комиссии или страховки. В любом случае, даже с сопутствующими затратами (те, что помимо номинальной ставки), это – самый дешевый и выгодный займ. Такой кредит могут дать даже на оплату работ по установке окон, монтажу отопительного и водогрейного оборудования. Чаще всего оплата работ кредитуется тогда, когда у той же компании куплены само оборудование и вспомогательные материалы к нему.

По таким партнерским кредитам выгоднее всего расплатиться в срок до 6-10 месяцев, в зависимости от условий конкретного кредитора. Тогда, если действуют какие-то льготные периоды, переплата может составить символические по украинским меркам 3-10%.

Есть ли тут подводные камни? А как же: в таких случаях очень важно поинтересоваться ценниками – нередки случаи, когда цены на продаваемое в рамках партнерских кредитов существенно выше среднерыночных. Ну что ж, каждый зарабатывает, как умеет. Наше дело – следить за руками продавцов и кредиторов.

Следующее по выгодности – кредит на покупку без специальных условий. Обычно в магазине или сервисной фирме просто висят информационные материалы о банках или финансовых компаниях, которые готовы оплатить счет, выставленный продавцами товара или услуги. Здесь больше хлопот и проценты уже ощутимы – 30-40% годовых номинальная ставка. А ведь еще могут быть те же комиссии и страховки. Так что переплата за год запросто может составить от 25% — да, не удивляемся, так как проценты в правильном займе начисляются не на всю его сумму, а на остаток задолженности. Хотя встречаются такие кредиторы, что начисляют ставки и комиссии на всю сумму займа.

Внимание: интересуемся, на какую сумму начисляются комиссии и номинальная ставка – на всю сумму займа или на остаток задолженности.

И, наконец, кредитная карта с лимитом для оплаты покупки в кредит. Если у нее есть льготный период, это прекрасно – небольшие покупки можно оплатить, не выходя за его рамки. И тогда займ обойдется в символические десятые или сотые доли процента. Ну и затраты на обслуживание карты – если кредит превышает 10-20 тыс грн, ими при оценке его стоимости вполне можно пренебречь. Если же уложиться погашением в льготный период не удается, ставка по задолженности составит минимум 35% годовых. Плюс какие-то мелкие траты на обслуживание кредитки, комиссии за внесение средств и другие досадные траты. Некоторых из этих трат можно избежать – например, у одного из крупных банков внесение наличных через банкомат cash-in в пределах определенной суммы обходится в несколько десятков гривен комиссии. А если вносить больше за один раз, эта комиссия будет равна нулю.

В чем минус кредитки – это необходимость оплачивать ее обслуживание вне зависимости от того, пользуемся мы ею постоянно или взяли один заем за год. В чем ее большой плюс – по многим кредиткам есть так называемый cash-back, то есть 0,5-2,5% стоимости покупки возвращаются на карту, с которой ее оплатили.

Пачка денег – если нужно

Случается так, что нужны именно наличные и никакие варианты вроде «оплатить покупку за счет кредита» или «оплатить кредитной картой» — не подходят. Что ж, начинает скрупулезно высчитывать.

Кэш, снятый с кредитной карты, обходится минимум 35% годовых плюс несколько процентов комиссии за снятие в банкомате. При этом льготный период (см. выше) при снятии наличных – не действует. Можно ли как-то обойти эту проблему? В принципе – да. Если кому-то из приятелей нужно купить и это «что-то» можно оплатить картой, то можно договориться о том, чтобы владелец карты оплатил, а покупатель отдал ему наличными. Такие ситуации нередки, так что можно пробовать.

Если нужен не слишком большой займ, можно попробовать полученные наличными заработки пустить на ту цель, ради которой ищутся деньги, а потом месяц жить, оплачивая свои повседневные траты за счет кредитной карты. Будет непросто, но что-то выкрутить можно.

Заем в банке наличными – тоже вариант. Вот только он обойдется чуть дороже, чем кредит в том же банке на ту же сумму и на тот же срок, но под оплату какого-то товара. Банкиры считают нецелевые кредиты наличными без залога более рискованными, чем те, что выдаются на покупку чего-то конкретного. Кстати, банкиры обычно готовы чуть дешевле кредитовать покупку «белой техники» (холодильник, стиральная машина или еще что-то относительно крупное для домашнего обихода), чем, к примеру смартфоны или ноутбуки. Почему? Смарты и ноутбуки намного ликвиднее и подверженнее кражам/разрушению/потерям, их чаще покупают под влиянием импульса «хотения». Соответственно, шансов, что по ним кредит не выплатят до конца — больше.

Кредит наличными без цели и без залога – это сейчас минимум 40% годовых плюс какие-то комиссии, плюс страховка (возможно). Итого переплата за год составит от 30% и до бесконечности. И эта «бесконечность» порой такова, что порой дешевле снять кэш с кредитки – при всех неприятных последствиях такого вот использования карты.

Дешевле всего брать наличные взаймы у специализированных финансовых компаний и банков. За ними идут финансовые компании, готовые моментально и онлайн зачислить заемные средства на пластиковую карточку заемщика. У «онлайн-кредиторов» переплата при годовом погашении легко переваливает через 60-70%. Примерно столько же или чуть меньше хотят за свои займы немногие оставшиеся в живых кредитные союзы.

Ну и максимальную цену лупят за свои кредиты ломбарды и частные ростовщики. Там десятки процентов переплаты – но не в год, а в месяц. А по итогам года может быть и двух-и трех-кратная переплата – запросто. Понятно, что у них берут деньги на очень короткие сроки и только в самых крайних случаях. Не верите, что ростовщики есть? А как нам серия сити-лайтов с рекламой такого ростовщика – прямо на столичном Крещатике в районе Главпочтампта? А если зайти за угол, то на здании около МакДональдса на Майдане Незалежности можно обнаружить рекламный щит, с которого сулят дать взаймы… доллары. Да, мы в курсе, что это нелегально. Но если хочется – то наверняка можно.

Будет дешевле?

13 апреля НБУ снизил учетную ставку с 14% до 13% годовых. Как следствие, должны стать дешевле ресурсы на финансовом рынке. Вот только ставки по депозитам в гривне (а именно они являются для банков источником ресурсов для краткосрочного кредитования) идут вниз довольно вяло. Более того – ставки уже шли вниз и в течение тех почти 6 месяцев, когда учетная ставка Нацбанка стояла на уровне 14% годовых, то есть с октября 2016 года.

Будут ли активно идти вниз ставки по депозитам дальше? Совсем уж валиться не будут, так как инфляция все еще остается двузначной, например 15,1% за последние 12 месяцев, включая март-2017. Но четкая политика госбанков во главе с Приватбанком, направленная на снижение ставок по вкладам, дает себя знать – ресурсы понемногу дешеветь будут.

Вот только на стоимости займов это скажется незначительно. Считаем сами: если депозит обходится банку в 17% годовых максимум, а кредит – в 35% годовых минимум, то не только в цене ресурсов дело. А в чем? На цене кредитов сказываются еще два фактора – операционные раскоды (буквально пара-тройка процентов в цене беззалогового займа) и «плата за риск». Снижать операционные расходы можно и нужно, но там поле для маневра измеряется десятыми долями процента. Куда существеннее влияние «платы за риск» — то есть то, что банк закладывает на резервирование, на возвращение своих денег у недобросовестных заемщиков. И вот тут – огромное раздолье для снижения издержек.

Давно варящаяся идея об объединении бюро кредитных историй во что-то большое и единое – интересный инструмент для снижения риска кредитора и, как следствие, для снижения ставок по кредитам наличными.

Если экономика начнет выздоравливать активнее, если уровень доходов населения начнет восстанавливаться, то платежеспособность заемщиков станет выше и стабильнее. Что снизит риски кредиторов и, как следствие, ставки по займам. Но вот прямо сейчас, в апреле-мае 2017 года каких-то однозначно позитивных сигналов об этом нет.

Так что нынешнее полузаметное снижение ставок по беззалоговым кредитам на 0,5-2 процентных пунктов на фоне минимум 30-35% годовых номинальной ставки – это еще осторожные и вялые прощупывания рынка и конкурентов, но не внятный и однозначный тренд.