Мы платим карточками за покупки, а можно ли платить меньше? Да, если правильно выбрать карточку и внимательно читать условия cash back – то есть условия специальной скидки при оплате платежными картами.

Платить карточками – выгодно, модно, удобно? В принципе да, но очень не всегда. Хотя возможность сэкономить на картах имеется. Сначала о том, почему карты принимают не везде и почему нередко «платежный терминал поломался». Для того, чтобы нашу карту начали принимать в магазине, в кафе или косметическом салоне, нужно, чтобы они заключили с каким-то банком договор о приеме оплаты с карты – это называется договор эквайринга. После заключения такого договора магазин (пусть везде дальше под словом «магазин» будем понимать любое место, где с нас могут взять оплату картой) начинает платить банку деньги. Во-первых абонплату, хотя она иногда бывает и равна нулю. Во-вторых, определенный процент с оборота по карточкам – до 2,5% примерно, иногда около 0,5%, иногда 1%, как магазин договорится.

Закономерность проста – чем больше торговая или сервисная точка, чем больше там оборот по картам, тем ниже процент. Поэтому для небольших точек плата за эквайринг – весьма ощутима. Там не сильно заинтересованы принимать безнал с карточки. Поэтому и «ломаются» терминалы для оплаты картой. Совсем отказаться от обязанности принимать карты нельзя – есть соответствующие постановления Кабмина, которыми наличие приема платежных карт обязательно для подавляющего большинства торговых и сервисных точек.

И все же, прием карточек при определенных обстоятельствах торговле(магазинам, ресторанам, ателье, салонам) – выгоден. Хотя бы потому, что есть такой феномен – люди активнее и охотнее платят с карт, чем наличными. Ну нет в такой ситуации драматического момента расставания с наличными – вот и согласны даже чуть большую цену платить, не особо терзаясь угрызениями бережливости.

Сколько возвращают

Cash back (кэш бэк) – он же скидка при оплате картой, обычно не превышает 5%, но чаще всего, в пределела 1-2%. За заправку на АЗС могут вернуть около 2%, например. Чем ближе к продаже товаров повседневного спроса и дальше от сферы услуг, тем  кэш бэк меньше. Что и понятно: в крупном супермаркете цены и так «усушены» донельзя, там скидка в 0,5% — уже очень серьезный кусок недополучаемой магазином прибыли. А вот в СПА-салоне с его заоблачными ценами, есть куда двигаться по части скидок. И хозяева такого СПА-салоне охотно готовы скинуть 3-5% процентов, если благодаря этому к ним зайдет больше щедрых и небедных клиентов.

А сколько реально можно получить через кэш-бэк? Ну, вот, например, автору дали возможность познакомиться с двумя выписками по кредитной карте, выпущенной одним из крупных украинских карточных банков с иностранным капиталом. Что получилось?

Например, в феврале держатель карты потратил в магазинах около 2700 грн, а также за рубежом в евро сумму, эквивалентную около 5000 грн, из которых около 500 грн в магазине, а остальное – в кафе и для оплаты билетов в музей. Итого – около 7700 грн. В виде кэш бэк получено было на карту 108 грн. То есть процент кэш бэк в среднем составил около 1,4%. Неплохо? Могли бы и больше, учитывая, что львиная доля затрат – в кафе и ресторанчиках, где обычно уровень кэш бэк максимальный. Но, видимо, при оплате за рубежом все не так солнечно, как в отечественных сервисных точках.

Попробуем оценить, что получилось по итогам другого месяца, когда оплаты были исключительно внутри страны. Тогда около 5500 грн было уплачено карточкой за авиабилет украинскому билетному агентству. Еще около 670 грн было уплачено в магазинах. Итого кэш бэк был обидно мал – всего 18,5 грн. Почему? Ну, судя по всему, кэш бэк вовсе отсутствовал при оплате авиабилета. А вот в магазинах, если верно предположения по поводу отсутствия «бэка» по билету, он составил около 2,7% на круг.

В общем, вывод таков: во многих случаях выгоднее заплатить наличными при условии наличия специальной скидки на такую оплату. Во многих местах не слишком громко, но такой бонус предлагают – до 5%. В местах, где торговаться при оплате наличными категорически не принято, можно вернуть до двух процента уплаченных там карточкой сумм.

К сожалению, в большинстве банков нет возможности увидать по выписке, сколько именно кэш бэка принесла та или иная покупка или оплата по отдельности. Соответственно, нет возможности выстроить оптимальную тактику использования карты с кэш бэком. Что делать? Ну, можно поиграться в «чистоту эксперимента». То есть если карта не является единственной, то можно в конкретном месяце сделать какую-то единственную крупную оплату, из числа важных и относительно часто выполняемых – чтобы оценить размер кэш бэк по операциям конкретно в этом месте.

Есть нюансы

Разбогатеть на кэш бэке не удастся, но он вполне способен компенсировать абонплату за обслуживание карты. И еще нужно внимательно знакомиться с ограничениями, которые банки накладывают по поводу кэш бэк.

Например, если в течение отчетного месяца «накоплено» слишком мало (меньше 10, меньше 50 или меньше 120 грн – зависит от политики конкретного банка) кэш бэка, то в некоторых банках принято не обращать внимания на такие мелочи. И списывать «незначительные» суммы в утиль. Что характерно: подобного размера суммы за обслуживание карты банк взимает вполне аккуратно.

Есть и другая сторона медали: некоторые банки ограничивают «заработок» на кэш бэке сверху. То есть если лимит 500 грн в месяц, а владелец карты потратил столько, что ему положено 700 грн, то вернут на счет лишь 500. Обидно? Ну, что же – нужно внимательно читать написанное мелким шрифтом.

Нередко банки предоставляют кэш бэк только по картам с кредитным лимитом. Логика простая: если уж давать бонус клиенту, то нужно его за счет этого стимулировать к большим тратам и залезанию в кредит. Что повышает заработок банка на таком держателе карты. Ну что ж, никто не запрещает воздерживаться от использования кредитного лимита – можно тратить только собственные средства, но получать при том кэш бэк по кредитной карте с лимитом.

И, напоследок – чисто психологическое. Как уже было сказано, оплата с карты не настолько наглядна в смысле масштабов трат. Этот феномен известен и активно используется всеми: торговцами, банкирам и ростовщиками. При этом масштабы получаемых бонусов в сознании покупателя очевидным образом превосходят в восприятии реальный размер требуемых для этого трат.

Что делать – понятно: воспринимать траты с карты как реальное расставание с реальными деньгами, помнить о том, что рядом и за наличные можно купить очень многое очень намного дешевле.