Чем может обернуться реструктуризация валютных кредитов для украинцев

Ещё 2 года назад, в июне 2014-го, Верховная Рада приняла закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», целью которого было предотвращение социальных последствий, вызванных девальвацией гривны.

Закон устанавливает временный запрет на взыскание недвижимого жилого имущества, находившегося в залоге по потребительским кредитам, предоставленным в иностранной валюте.

На самом деле, мораторий имеет временный характер. Он теряет силу со дня вступления в силу нового закона, который урегулирует вопросы особенностей погашения основной суммы задолженности в валюте, порядок погашения курсовой разницы, а также порядок списания пени и штрафов.

Этот закон с надеждой ждут как заемщики, так и банки. Заемщики ожидают справедливых и четких условий реструктуризации проблемных кредитов. Банки же ждут возможности перевести проблемные кредите в разряд обслуживаемых и получить возможность обратить взыскание на имущество должников, которые не подпадут под такую реструктуризацию или откажутся от нее.

Попытки принять такой закон происходили уже не раз. Это и законопроект №1558-1, предусматривающий перерасчет валютных кредитов по тому курсу, который действовал на момент его получения и был ветирован президентом.

Это и законопроекты №№4004, 4004-1, 4004-2. Одни из упомянутых законопроектов категорически не устраивали банки, другие — заемщиков.

В конце концов комитет по банковской деятельности ВРУ заявил, что компромисс частично найден, и 17 июня 2016 года в Раде был зарегистрирован проект Закона о реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученных на приобретение единственного жилья по №4004-д.

Почему под реструктуризацию попадут далеко не все

Одним из условий реструктуризации является требование об отсутствии у заемщика по состоянию на 1 октября 2013 просроченной задолженности по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, или такая просроченная задолженность должна быть погашена до момента реструктуризации.

Как известно, проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов у отечественных заемщиков начались еще в 2008-2009 годах, после начала мирового кризиса и обесценивания вдвое национальной валюты.

Учитывая это, можно с уверенностью утверждать, что количество заемщиков, у которых отсутствует задолженность по ипотечному кредиту по состоянию на 1 октября 2013 года, будет незначительной.

Сегодня экономическая ситуация в стране также оставляет желать лучшего, а потому ничтожной будет и количество заемщиков, которые могут такую задолженность погасить в полном объеме к проведению обещанной реструктуризации.

Эти условия законопроекта выглядят как невыполнимые для большинства заемщиков.

Ну и самое главное — законопроект не дает ответа на вопрос, каким образом происходит реструктуризация в случае, если судом ранее было принято решение о взыскании с заемщика всей суммы долга в пользу банка, или же об обращении взыскания на предмет ипотеки. Ведь судебные решения являются обязательными для исполнения.

Читайте также: Стало известно, сколько Гонтарева и её замы получили в 2016 году

Поможет ли реструктуризация заемщикам?

Законопроект предусматривает списание для владельцев единственного жилья 25% суммы долга, 50% списания для владельцев единого социального жилья и 80-100% для заемщиков, относящихся к отдельной категории граждан, которым государство обеспечивает предоставление дополнительной поддержки (инвалиды, участники АТО, семьи погибших).

Вместе с тем, такое списание происходит не сразу, а лишь при условии полной выплаты «непрощенный» части долга. В ходе такой выплаты просрочка заемщиком очередной выплаты части кредита более чем на 60 дней, является основанием для отказа банком в списании оставшейся части долга.

Что касается установления процентной ставки, законопроект предусматривает ее фиксацию в течение трех лет на уровне той, по которой заемщику был предоставлен кредит в иностранной валюте.

Однако по истечении трехлетнего срока, для заемщика будет действовать рыночный механизм определения процентной ставки — на уровне украинского индекса ставок по депозитам физлиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3%.

Сегодня этот индекс составляет 19,33%. Добавив к этой ставке еще 3%, получим 22,33% годовых.

Ставка же 22,33% означает, что заемщик примерно каждые четыре с половиной года должен возвращать банку в виде процентов еще одну стоимость своего остатка по кредиту.

Если учесть, что ставки по валютным кредитам в среднем составляли 11-15% годовых в валюте, и предположить, что стремительного обесценивания национальной валюты больше не произойдет, то условия реструктуризации на срок, превышающий три года, при наличии существенного остатка по кредиту выглядит для заемщиков, мягко говоря, не столь уж и привлекательными.

3

Читайте также: Вот это поворот: электромобили опаснее для здоровья, чем обычные авто

Зарубежный опыт

Отечественные банкиры несколько лукавят говоря о том, что долги заемщикам не прощают нигде в мире.

Вспомним, что после начала мирового кризиса в США в 2009 году администрация президента Барака Обамы видела 75 миллиардов долларов на поддержку ипотечных заемщиков.

Кстати, интересен факт, что сам Обама также имеет ипотеку на 30 лет — дом в Чикаго.

Также со СМИ можно узнать, что реструктуризация валютных кредитов проводилась в нескольких восточноевропейских странах, а также в Казахстане.

Так, в Казахстане были реструктуризированы ипотечные кредиты которые были получены гражданами на покупку недвижимости до 120 кв. м. как в иностранной, так и в национальной валюте.

Реструктуризация не предусматривала прощение долга, однако на такие кредиты сроком на 10-20 лет устанавливалась ставка в 3% годовых.

Вместе с тем, следует отметить, что проведению реструктуризации помогало государство, выделив средства на такую программу.

Вместо выводов

Принятие законопроекта 4004-д будет откровенной профанацией решения вопроса валютных заемщиков, и только законодательно откроет путь банкам для обращения взыскания на ипотечное жилье.

Так, НБУ оценивает всю валютную ипотеку в 1,03 миллиарда долларов. Однако потери от рефинансирования банков оцениваются значительно большими суммами.

Может, все же на этот раз государству попробовать протянуть руку помощи гражданам, а не банкам?

Читайте также: Адвокат объяснил, с какой целью Путин освобождает политзаключенных