Вы читаете: Почему мы не умеем копить и что с этим делать

Почему мы не умеем копить и что с этим делать

Почему мы не умеем копить и что с этим делать

Неумение копить – естественное для каждого человека, фактически оно заложено в нашем мозге. Весь секрет в том, что мы совершаем поступки импульсивно, оценивая только полученную в данный момент выгоду. Давайте разберемся в особенностях человеческого мозга, которые мешают нам думать о своем финансовом будущем и убеждают жить одним днем.

С точки зрения биологии люди плохо приспособлены к современному образу жизни и не понимают, чего ждут от самих себя. В нашем мозге принятие решений контролируют две системы, которые функционируют одновременно. Решение человека зависит от того, какая из них является более активной в данный момент времени.

К примеру, если вы потратили на отдых и развлечения средства, которые планировали отложить на будущее, значит у вас активнее работает условная «Система 1».

Что ученые подразумевают под «Системой 1»

Лауреат Нобелевской премии Даниел Канеман условно назвал «Системой 1» древнюю «эмоциональную» систему мозга. Она реагирует на сиюминутное вознаграждение, то есть на любой моментальный стимул. Если вы видите что-то полезное и приятное, то сразу захотите этим завладеть.

«Система 1» не заинтересована в будущих выгодах. Например, если человеку под воздействием «Системы 1» предложить 500 гривен сегодня или 520 гривен завтра, то он возьмет 500, но сейчас. Однако если предложить человеку 500 гривен через год или 520 гривен через год и один день, то он выберет второй вариант, так как в этот момент «Система 1» отключается и передает инициативу рациональному мышлению.

Данный эффект имеет название «временное дисконтирование». Все мы стремимся получить награду здесь и сейчас, поэтому даже день задержки кажется очень длинным сроком.

Подробнее об устройстве «Системы 1»

Одна из самых активных областей «Системы 1» называется прилежащим ядром, которое содержит большое количество нейромедиатора дофамина. Оно активизируется каждый раз, когда мы видим перед собой что-нибудь вкусное или полезное.

В Стэндфордском университете в рамках эксперимента людям предлагали различные суммы денег и изучали активность прилежащего ядра. Выяснилось, что с увеличением суммы росла активность этого участка мозга.

Также «Система 1» состоит из миндалевидного тела, которое отвечает за эмоции, включая чувство страха. Если у людей наблюдаются нарушения в этом участке, то у них возникают проблемы эмоционального плана.

Третья важная составляющая «Системы 1» – орбитофронтальная кора. Она расположена непосредственно над глазами. Ее главное задание – сравнение активности прилежащего ядра и миндалевидного тела. Таким образом орбитофронтальная кора оценивает предположительное удовольствие, риски и принимает решение.

На практике взаимодействие  этих составляющих выглядит так:

  • Прилежащее ядро: «Посмотрите, какое красивое платье! Я буду выглядеть в нем потрясающе! Очень хочу его купить!».
  • Миндалевидное тело: «Оно, красивое. Но стоит аж 5 тысяч гривен! Если ты его купишь сейчас, то нам целый месяц придется жить впроголодь».
  • Орбифронтальная кора: «Миндалевидное тело более активное, не будем делать покупку».

Эти процессы происходят очень быстро, мы даже не осознаем этого. На них не влияет ни интеллект, ни уровень образования. Профессор университета и обычный школьник одинаково отреагируют на кошелек, который лежит на тротуаре: прилежащее ядро возбудится, миндалевидное тело оценит риск обвинения в краже и возможность стать жертвой аферистов, а орбитофронтальная кора примет решение.

Как научиться контролировать импульсы

Чтобы уменьшить влияние импульсов и дать возможность своему разуму включиться в процесс принятия решений, можно внести изменения в функционирование «Системы 1». Прежде всего, необходимо увеличить чувство страха потери. Для этого вам нужно научиться смотреть на окружающий мир глазами пессимиста. Проанализируйте, чего вы можете лишиться, если примите определенное решение. Например: «Если я куплю айфон, то не смогу вовремя погасить кредит и банк начислит мне штраф».

Предварительно посчитайте, какую суммы вы потеряли год назад из-за незапланированных покупок, и вспоминайте об этом каждый раз, когда хотите сделать спонтанное приобретение.

«Система 1» реагирует на запоминающиеся, визуальные образы, так что вам необходимо сделать свои потери видимыми. Можно начать платить за всякие ненужные мелочи наличными, отказавшись от карты. В этом случае вы будете видеть, сколько денег потратили. Также стоит обходить стороной любимые кафе и не заходить на страницы интернет-магазинов.

Не забывайте о свойстве временного дисконтирования: события далекого будущего не вызывают эмоций. Подсчитайте, сколько денег вы бы хотели откладывать каждый месяц, а потом заведите накопительный счет. Прямо сейчас вам следует расписать свой бюджет, заложив в него 5% дохода на накопления.

«Система 2» как антипод «Системы 1»

«Система 2» – еще одна условная зона, ответственная за принятие решений. В ее состав входит лобная область мозга (дорсолатеральная префронтальная кора). Она начинает работать, когда мы анализируем данные и прибегаем к долгосрочному планированию.

Чем большую активность демонстрирует «Система 2», тем более сковано ведет себя «Система 1». К примеру, ряд исследований доказал, что у людей, сидящих на диете, дорсолатеральная префронтальная кора останавливает активность центров удовольствия. Это значит, что дисциплинированные люди получают меньше удовольствия от импульсивных действий.

Однако дорсолатеральная префронтальная кора не проявляет достаточной активности, чтобы взять верх над древними структурами мозга. «Система 2» в сравнении с «Системой 1» работает медленно, и если вам необходимо принять непростое решение, то она вовсе может отключиться. В таком случае выбор сделает «Система 1».

Чтобы стимулировать «Систему 2», нужно сделать перерыв и уйти от искушения. Полезно изучить отзывы или посоветоваться с человеком, который разбирается в этом товаре. Другими словами, вам нужно дать «Системе 2» время подумать.

Можно ли преодолеть желание импульсивных расходов

В действительности, победить импульсы можно почти в любой ситуации. Существует не так много вещей, которые мы не в состоянии контролировать. При этом все они относятся к базовым функциям человеческого организма.

Исследователь самоконтроля и автор противоречивой теории об истощении эго Рой Баумайстер придумал отличную метафору. Он говорит, что какой бы слабой не была ваша сила воли, под дулом пистолета вы бы сделали все, что ранее казалось выше ваших сил. Как минимум подобная угроза помогла бы вам отказаться от бутылки пива или нового айфона. На самом деле степень самоконтроля во многом зависит от наших приоритетов.

Что делать людям, профессии которых связаны с будущим

К примеру, что делать тем, кто продает страховку или работает в банковской сфере? Можно ли убедить людей заботиться об их будущем?

Даже в экспертов нет однозначного ответа на этот вопрос. Вы можете использовать стратегию «подталкивания» к принятию решений. В английском языке  это называется nudge.

Главная особенность психики в этом контексте заключается в том, что мы принимаем решение автоматически, а не на основании рациональных аргументов.  Львиная доля этих решений зависит от обстановки. Скажем, в магазине мы в большинстве случаев вкинем в корзину товар, который находится на уровне глаз, но очень редко начнем изучать верхние и нижние полки. Если после регистрации на определенном сайте, нам на e-mail начнут приходить письма, то мы вряд ли найдем желание, чтобы перейти по ссылке и отписаться от рассылки.

Это простейшие методы подталкивания, которые хорошо используют маркетологи. Но эти приемы могут принести пользу обществу. Например, в Испании некоторые авиакомпании включают в стоимость билета небольшую компенсацию за выбросы в атмосферу, а пассажиры не имеют ничего против.

В 2003 году журнал Science опубликовал сенсационное исследование. Оно показало, что 99% жителей Австрии после получения водительского удостоверения соглашаются участвовать в программе посмертного донорства органов. В то же время в соседней Германии аналогичный показатель составлял 12%. Почему возникла такая разница? Дело в том, что в Германии соответствующий документ был составлен таким образом, что человек мог согласиться стать донором или отказаться. В Австрии людям не оставили выбора, документ подразумевал только их согласие (правда, с правом на отказ).

Теория подталкивания выглядит интересно, но необходимо понимать, что она весьма противоречивая. К сожалению, грань между манипуляциями и построением нескольких моделей выбора слишком тонкая.

Как научиться копить деньги

Предварительно разработайте правило на случай, если вам захочется потратить средства. К примеру: «Если я надумаю сделать незапланированную покупку, то покину магазин, пообещав вернуться позже». Таким образом вы дадите время «Системе 2» и ограничите влияние «Системы 1».

Подумайте о новой покупке с точки зрения пессимиста. Оцените, какие недостатки она вам принесет. Вам нужно нагнетать возле себя страх. Установите еще одно правило: ничего не покупать, пока не изучите отзывы. Вы всегда найдете отрицательные отзывы, которые заставят вас задуматься о целесообразности покупки.

Чтобы улучшить работу мозга, необходимо уделять внимание себе и своим поступкам. Проанализируйте, почему вам захотелось что-то купить. Как вам удалось преодолеть соблазн. В каком состоянии вы находились? Внимательное отношение к себе позволит избегать ошибок в будущем.

Установите автоматический перевод средств с карты на вклад, чтобы вам не пришлось ежемесячно высчитывать нужную сумму и делать перевод. Тогда вы точно сможете копить деньги на беззаботное будущее.

А чтобы накопление происходило намного быстрее, советуем прочитать наш материал о способах увеличения зарплаты.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Поделиться:
Share Twitter Pocket Mail Viber Send
Оставить комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: