Вы читаете: На что стоит обратить внимание, размещая депозит

На что стоит обратить внимание, размещая депозит

На что стоит обратить внимание, размещая депозит

Мы считаем, что депозит – самый простой вариант инвестиции. И это правда. Как сделать его еще и выгодным? Ниже 6 секретов грамотного и выгодного размещения банковского вклада.

Чтобы банковский депозит был не только самым простым видом инвестиции для нас, но и самым выгодным, от него требуется всего лишь три качества:

  • гарантия возвращения основной суммы и процентов по вкладу;
  • высокая доходность вместе с защитой сбережений от инфляции и девальвации;
  • минимум затрат времени на операции с вкладом.

Начнем с самого главного – с гарантий. Наверняка это уже где-то слыхали-читали, но повторю: государство гарантирует возмещение в пределах 200 тысяч гривен в эквиваленте, если банк лопнет. Из одного банка. На одного человека. Вне зависимости от числа вкладов. Есть исключение – Ощадбанк (принадлежит государству). По нему гарантируется вся сумма вклада. По другим госбанкам (Укрэксимбанк и Укргазбанк) такой безлимитной гарантии нет, они стоят по части гарантирования вкладов в одном ряду с прочими коммерческими банками. Почему так? Не могу сказать, эта норма есть в законе «О банках и банковской деятельности» с момента его написания.

Что это значит?

Правило 1

Не держим в одном банке депозит более 160-170 тыс гривен в эквиваленте. Тоже самое касается банковских счетов.

«Капитан Очевидность», скажете? Если бы за каждый случай, когда ко мне прибегают за советом «как нам вытащить 300 тыс грн?», я получал бы хотя бы по сотке баксов, то был бы уже на полпути к миллиону долларов. Так что напоминать – нелишне.

Почему 160-170, а не 200? Потому что есть еще доход по процентам. Есть для валютного вклада увеличение его эквивалента в гривне, если курс гривны падает. Тут все очень просто: при курсе 20 грн/доллар вклад на 10 тыс  долларов весил 200 тыс грн, а сейчас – уже более 250 тыс грн. То есть 50 тыс грн внезапно оказались вне гарантий возмещения в случае обвала банка. И это мы еще о доходе по депозиту не говорили.

А как же Ощадбанк – спросите меня? Да, этот банк до сих пор гарантировал и еще долгое время будет гарантировать любые суммы, что интересовало и интересует небедных людей, несмотря на не самый крутой уровень обслуживания. Но штука в том, что Ощадбанк собираются частично приватизировать и убрать у него полное гарантирование вкладов. Ближайшие полгода это вряд ли случится, а что будет потом – посмотрим.

Правило 2

Не пытаемся найти банк с самым высоким процентом по депозиту. Это опасно для вклада. А вот депозит с чрезмерно низким процентом не говорит ни о чем – ни о надежности, ни о безнадежности.

Статистика неумолима: слишком высокие ставки по привлекаемым вкладам приводят банк к краху – рано или поздно. Низкая, существенно ниже среднерыночной ставка по депозитам ничего не говорит о надежности банка. В смысле 5% в гривне – это не признак надежности, это признак, что банку здесь и сейчас не нужны гривны. То же самое могу сказать о вкладах в валюте под ставку меньше 1% годовых. Почему такое случается – отдельная история, точно не для сегодня.

Низкая, существенно ниже среднерыночной ставка по депозитам ничего не говорит о надежности банка.

Тем не менее, в стране уже сложился слой вкладчиков, которые бегают от одного банка с заоблачными процентами к другому. Да, они вынуждены всякий раз бежать в очередной уполномоченный банк получать компенсацию из Фонда гарантирования по вкладу в рухнувшем банке. Но у них простая тактика – положить на какое-то время деньги под сверхвысокий процент, а потом выдергивать свои сбережения вместе с доходом по вкладу из Фонда гарантирования. Но это занятие – муторное, нервное. А с учетом провисания с выплатами может оказаться куда менее выгодным, чем депозит в устойчивом банке под умеренный процент.

Правило 3

В нестабильные по части курса гривны времена не играем с Нацбанком в «догонялки» по части доходности гривневых вкладов. Валютные – надежнее, гривневые – лотерея.

Еще раз на статистику сошлюсь: за время существования гривны (за 10 лет) инфляция обесценила ее в 16 раз, а девальвация – в 14 раз (примерно).  Почему разница? Долларовые цены тоже растут, доллар тоже понемногу объедает инфляция. Но гривну инфляция жрет сильно крепче.

Что из этого следует? На длинном периоде валютный депозит под процент, превышающий 5% годовых всегда обгонит вклад гривневый. В нормальном банке годовой вклад в гривне нынче чуть больше 18% годовых. Если считать по сложному проценту, то инфляция в 16 раз равносильна примерно 16% годовых. То есть нынешние высокие проценты с трудом поспевают за инфляцией, если смотреть на ситуацию в среднем за длинный период. А в спокойные времена ставки по гривневым вкладам в банках были и того ниже – меньше 14-15% годовых.

На длинном периоде валютный депозит под процент, превышающий 5% годовых всегда обгонит вклад гривневый.

Лично для себя я сделал из такой ситуации вот такие выводы: в гривне можно класть деньги в банк на 3 месяца от силы, на 6 месяцев уже страшновато – это если на дворе неспокойные времена вроде нынешних. И то – если охота пощекотать нервы. Ставка? По трехмесячным – минимум 16%, по полугодовым – хотя бы 17,5%. Стоит ли оно того? Давайте посчитаем. Курс гривны по сравнению с трехмесячной давности данными упал примерно на 4,3%. Доход по трехмесячному депозиту в гривне при ставке 16,8% годовых в среднем – то есть за 3 месяца доход получился бы в 4,2%. Неужели всего 4,2%? У меня плохая новость – меньше почти на пятую часть, так как с дохода по депозитам взимают налог в 18%. То есть на руки получим на 4,2, а примерно 3,5%.

Вывод? По-моему, проще было купить доллары и сложить под матрац, нет? Нет, конечно. Потому что, если бы кто-то положил гривну на депозит в начале сентября, а снял бы в конце декабря, то получится куда более приятная цифра – если, конечно курс останется до конца года стабильным.

Если хочется оставить в банке вклад до конца его срока и не дергаться – лучше класть его в валюте и на срок в год. И в надежном банке – хотя бы относительно надежном. И, конечно, не под 1-2% годовых, а хотя бы в 5%, лучше – 6% или более. Сейчас средняя ставка по годовым вкладам в долларе среди крупных банков – 5,84% годовых. Вот и ориентируемся: выше 5%, но меньше 8% годовых в валюте.

Правило 4

Не бегаем в банк с мелкими вкладами. А если с валютными – то не кладем их на короткие сроки.

Тут очень просто: маленький депозит – маленький доход. А, между тем, наше время – это наши деньги. Давайте посчитаем: если вкладчик имеет зарплату хотя бы 15 тыс гривен, то его час работы стоит без малого 100 гривен. Вклад – это процедура: прийти, открыть, вложить, потом – еще раз прийти, забрать. Итого даже если банковское отделение находится за углом, получается что-то около двух часов или 200 гривен. То есть нет смысла бегать с вкладом, если доход по нему не превышает хотя бы 1000 грн., верно? Ну или для простоты расчетов – 50 долларов, если в валюте. При 6% годовых в валюте годовой вклад принесет от 50 долларов только если он будет величиной минимум 800 долларов. То есть тысяча долларов или евро – это минимум, по поводу которого есть смысл ходить в банк. Ну или хотя бы тысяч двадцать гривен – на меньшее нет смысла тратить время.

Почему с валютными нет смысла бегать в банк на короткие сроки – потому что там низкая доходность. Просто нет резона класть на 3-6 месяцев, тем более, что вклад в валюте не боится девальвации. А насчет надежности банка – мы уже говорили, выбираем надежные.

Правило 5

Экономим время и пользуемся интернет-банкингом.

Сэкономленные деньги – деньги заработанные. Если вместо двух часов рабочего времени на открытие-закрытие вклада в банковском отделении есть возможность тратить 10-15 минут на то же самое, но через интернет-банкинг – бинго! Мы сэкономили пару сотен гривен только за счет сбережения времени. И тут вторая хорошая новость: во многих банках по вкладам, открытым в интернет-банкинге, дают дополнительные полпроцента или около того доходности. Что дополнительно поднимает заработок от вклада.

Так что пользуемся интернет-банкингом. Конечно, соблюдая все и всяческие меры осторожности – читаем инструкции, аккуратно пользуемся паролями и т.д.

Кстати: наличие интернет-банкинга – это хороший инструмент для контроля за состоянием своих счетов и вкладов в любое время суток и недели, а также из любой точки Земли. Напомню, что имели место случаи мошенничества, когда банковские сотрудники умудрялись принимать вклады, но не оприходовать их в систему. Понятно, что выплата доходов по ним была организована по принципу пирамиды, что заканчивалось потерей денег вкладчиками – банки, как правило, «переводили стрелки» на мошенников, не желая отвечать деньгами за художества своего персонала. А с физлица что возьмешь? В год по чайной ложке по решению суда вычеты из зарплаты осужденного.

Так вот: использование контроля через интернет-банкинг напрочь такую угрозу устраняет.

Правило 6

Тщательно изучаем все тексты договоров и правил банка – договор вклада, договор на расчетно-кассовое обслуживание, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и т.п. Ну, и сохраняем все документы, получаемые в банке.

В тех документах – возможные проблемы, которые тщательное чтение позволяет избегать. В договоре вклада должно быть указано, чего и сколько мы отдаем банку и когда. А также – сколько и чего, а также когда мы получим по истечении указанного там же срока вклада. Все даты, суммы и сроки должны быть указаны явно и прямо в договоре.

Договор – это еще не все. При внесении суммы депозита вкладчику должны выдать приходный ордер, который подтверждает факт внесения денег. Это очень важно. Именно эти два документа «в случае чего» являются основанием для получения вкладчиком своих денег.

Хорошо, а как быть с интернет-банкингом? Это проблема пока что: в Украине пока нет нормальной практики использования электронных документов. Поэтому придется при первом подходящем случае заглядывать в банк и получать бумажные экземпляры документов по вкладу, открытому через интернет-банкинг.

Договор и правила расчетно-кассового обслуживания – это отдельная история. Потому что есть особо одаренные банкиры, которые втюхивают туда комиссии за те или иные операции, например – за снятие наличных по завершении депозита. Все эти детали надо уточнять.

Очень часто вместе с вкладом клиенту выдают карту. На нее обычно перечисляются проценты. Сам депозит либо выдают через кассу, либо тоже – на карту. В принципе – это удобно. Но при условии, что за снятие в банкомате нет комиссии. Потому что все это «кушает» наши деньги. Ну и по такой карте должна отсутствовать плата за открытие и обслуживание. Либо она должна быть в пределах 20-50 гривен за год, никак не более того.

И, наконец: у нас уже облагают налогом в 18% доход по вкладам. Его у нас возьмут при выплате тела вклада в конце срока или, если выплата помесячно – будут снимать при каждой выплате отдельно. Соответствующие квитанции нужно у банка забрать и сохранить. С налоговой нужно общаться( в случае необходимости, конечно) только с бумагами в руках.

Кстати: наличие налога на доход с депозита – это еще один повод предпочитать валютные вклады гривневым. По валютным часть нашей победы над инфляцией-девальвацией спрятана в валюту, которая не зависит от капризов НБУ. А облагаемая налогом доходность валютного вклада – относительно невелика. Так вот у нас любят вкладчиков-патриотов.

Резюме:

  1. Не более 160-170 тыс. гривен на один вклад в одном банке
  2. Выбирайте депозитную ставку с умом
  3. В нашей стране валютные вклады надежнее
  4. Проценты с мелких сумм не покрывают усилий на открытие/закрытие депозитов
  5. Онлайн-банкинг экономит ваше время. Ваше время = ваши деньги
  6. Всегда читайте договор. Всегда!

Понравился материал? Тогда вам точно будет интересно: что осталось инвестору дома.

 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Поделиться:
Share Twitter Pocket Mail Viber Send
Оставить комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: