Элементарные финансовые ошибки, которые сильно вредят личному бюджету

В наше время желательно, чтобы каждая гривна была на счету. Тем не менее мы продолжаем повторять типичные ошибки, из-за которых значительная часть наших личных средств уходит непонятно куда. Так как же начать эффективно распоряжаться деньгами?

Одна из главных проблем украинцев – неумение заботиться о личных финансах. Мы гонимся за сомнительными скидками и «клюем» на рекламные уловки, рассчитываемся карточками за границей, не обращая внимания на конвертацию валют, ленимся определить оптимальные варианты траты средств.

Безусловно, напрасно потраченные деньги – не только следствие нехватки математических и экономических знаний. Свою роль играет период кризиса, который создает великолепные условия для работы маркетологов. Именно их бурная деятельность является причиной львиной доли наших импульсивных трат.

Вот как выглядят самые распространенные финансовые ошибки:

Вера в выгоду акций и скидок

Привлекательные слова «скидка» и «распродажа» позволяют компаниям продать больше продукции и увеличить прибыль, однако покупатели на этом практически не экономят. Эксперты подсчитали, что демократические бренды одежды тратят на рекламу примерно 6% прибыли (сотни миллионов долларов в год). Люди настолько бурно реагируют на слово «скидка», что не только компенсируют затраты на маркетинг, но еще и приносят компаниям дополнительную прибыль.

Классический пример – реклама, которая стимулирует нас купить товар, чтобы получить 50% скидки на следующую покупку. При этом далеко не все обращают внимание на то, что скидка действует только на товары определенной категории или стоимости.

Другой известный пример – «черная пятница», которая только пару лет назад пришла в Украину из США. Однако если американские продавцы на самом деле предоставляют скидки до 90%, то их отечественные коллеги сначала повышают стоимость товара на 25–50%, а затем вешают ярлыки «скидка» и продают продукцию по обычным ценам.

Потеря денег при расчете карточкой за границей из-за конвертации валют

Мы жалуемся на проблемы с покупкой товаров и сервисов в других странах из-за того, что не до конца разбираемся в механизме оплаты.

Скажем, основной валютой платежной системы Visa является американский доллар. То есть все операции по конвертации валют автоматически происходят через доллар. Основными валютами платежной системы MasterCard являются доллар и евро.

Банковская карта – это не ваш счет, а допуск к нему. Сам счет может быть открыт как в национальной валюте, так и в долларах или евро. Существуют мультивалютные карты, но привязанные к ним счета все равно будут разными. Когда вам не хватает долларов, средства будут списаны с гривневого счета и наоборот. Но при этом вы потеряете часть средств на конвертации, которая проходит по курсу вашего банка на момент осуществления операции.

Кроме того, банки берут дополнительный процент на конверсию платежных систем. Эту плату называют Enter Bank Fee. Банки сами определяют процент, как правило, сумма находится в рамках от 0,5% до 5%.

Вот как работают эти тонкости на конкретных примерах:

  1. Счет в гривне/покупка в евро. При расчете картой Visa произойдет двойная конвертация: UAH > USD > EUR, а при расчете картой MasterCard только одна: UAH > EUR.
  2. Счет в евро /покупка в евро. При расчете картойVisa произойдет двойная конвертация: EUR > USD > EUR, при оплате картой MasterCard конвертации не будет.
  3. Счет в долларах/покупка в долларах. При расчете картой Visa конвертация не происходит, при расчете MasterCard будет двойная конвертация: USD > EUR > USD.
  4. Счет в гривне/покупка в фунтах стерлингов или любой другой валюте, кроме гривны, доллара и евро. При расчете картой Visa происходит двойная или даже тройная конвертация: UAH > USD > GBP или UAH > USD > EUR > GBP. При оплате картой MasterCard будет двойная конвертация: UAH > EUR > GBP.

Чтобы не тратить лишних денег, запомните, что в странах ЕС стоит использовать карту MasterCard, а в США – Visa. В Украине можно использовать любую из платежных систем.

Брать кредиты ради покупки товаров, которые не будут приносить доход

Любая покупка должна быть полезной. Вещь необходима только тогда, когда приносит вам пользу, а не просто радует глаз. Глупо покупать в рассрочку смартфон премиум-класса, если ежемесячные платежи сопоставимы с вашим бюджетом на питание. А вот кредит на машину, которую вы будете использовать для своего бизнеса – это достойная цель.

Одна из главных ошибок – получение экспересс-кредитов под колоссальные проценты. Если обычные кредиты действительно способны приносить пользу, то быстрая их разновидность только ухудшит ваше финансовое состояние.

Маленькие кредиты до 100 тыс. грн дают под чрезвычайно высокую ставку (2–2,5% в сутки) и на короткий  срок (3–4 недели). Таким образом, годовая ставка иногда достигает 700%! Может ли умный человек, в которого нет острой нужды в деньгах, согласиться на такие условия? Когда же заемщик попадает в кредитную ловушку, он вынужден брать новые кредиты, чтобы рассчитаться со старыми. И каждый раз он соглашается на ухудшение условий.

Выбирать банк для открытия депозита, исходя из предлагаемых процентов

Только пятерка крупнейших отечественных банков предложит вам более 40 различных вариантов размещения средств на депозите. Часто клиенты не могут выбрать правильную программу.

Депозиты бывают «срочными» и «бессрочными». В первом случае устанавливается четкая дата окончания срока размещения вклада, а во втором вы можете снять свои средства в любой момент. Также есть три варианта выплаты процентов: ежемесячно, ежемесячно с зачислением процентов на депозит (капитализация) и в конце срока. Банки стараются убедить клиентов, что капитализация – самый выгодный из этих вариантов.

Чтобы выбрать депозитный продукт, сначала необходимо понимать основы банковской деятельности. Упрощенная схема выглядит так: банк покупает деньги у населения и продает их бизнесменам.

Допустим, вы принесли в банк 100 тыс. грн на 180 дней. Скорее всего, он все эти деньги предоставит кому-то в виде кредита на те же 180 дней. Когда у банка много вкладчиков, он видит целостною картину и может определить, как лучше распорядиться деньгами. Так банки рассчитывают сроки кредитования с минимальным риском. Именно поэтому они стремятся привлечь как можно больше клиентов с фиксированным сроком окончания вкладов. Для вкладчиков самый безопасный вариант – вклад с опцией снятия денег в любое время. Также стоит позаботиться, чтобы его условия предусматривали начисление процентов на тот же счет, где размещен депозит.

Плата за услуги нескольких мобильных операторов

Сегодня почти все мы пользуемся несколькими сим-картами, хотя это редко связано с желанием разделить рабочее и домашнее общение. Как правило, мы обращаемся к услугам разных операторов, чтобы сэкономить деньги благодаря бесплатному общению внутри сети. Правда, мы не обращаем внимание, что абонентскую плату приходится регулярно платить за все пакеты.

Проанализируйте свои звонки, смс и активность использования интернета, чтобы понять, сколько номеров вам необходимы на самом деле. Возможно, один оператор удовлетворяет все ваши потребности и вы только попусту тратите деньги на вторую сим-карту. Чтобы получить полную информацию, воспользуйтесь личным кабинетом на сайте сотового оператора. Несколько графиков и диаграмм дадут вам полное представление о том, насколько выгодно для вас пользоваться каждой из сим-карт.

На данный момент тарифы разных операторов почти не отличаются, разница заключается лишь в количестве и объеме услуг, которые предоставляются в рамках конкретного пакета. Определите, абонентам какой сети вы чаще всего звоните и нужны ли вам бесплатные смс и пакеты безлимитного интернета.

Вера в большую экономию на лоукостах

Безусловно, лоукосты позволяют сохранить деньги, но не стоит надеяться на них как на панацею. Иногда стоимость перелета бюджетными компаниями равняется стоимости обычных авиаперевозчиков из-за дополнительных расходов.

Например, вы хотите полететь в немецкий Гамбург. Стоимость перелета компанией-лоукостером из Киева – 83 евро. Аэропорт лоукостера находится в пригороде Гамбурга Любеке. Чтобы добраться до города, необходимо сначала заплатить 3,5 евро за автобус, а потом еще 6 евро за поезд. Вся поездка обойдется вам в 92,5 евро. Стоимость перелета обычным рейсом Киев-Гамбург составляет 101 евро. Экономию 8,5 евро вряд ли можно назвать большой. Кроме того, вы потратите около часа на то, чтобы добраться от аэропорта до железнодорожного вокзала Любека, где вам придется ждать электричку, что-нибудь поесть и потом еще три часа ехать в поезде. В итоге вы потеряете еще и половину рабочего дня.

Похожая картина наблюдается также с поездками в Европу, когда вам предлагают сначала добираться на поезде до Львова, а потом ехать на автобусе. Сомнительная экономия не стоит времени, потраченного на дорогу, затрат на еду и неудобной поездки.

Покупка запасов на «черный день» 

Украинцы любят покупать продукты на целый месяц, считая это большой экономией. При этом мало кто из нас следит за сроком хранения товаров. Мы забываем о существующих запасах, покупаем новые продукты, а потом вспоминаем о старых. Кроме того, дешевые товары способны навредить нашему здоровью. Да и для их хранения необходимо место.

Если вы знаете, сколько продуктов вам нужно на определенное время, создайте дома небольшой запас, но на срок не более 1-2 месяцев. Если ваша семья не любит есть кашу, не стоит покупать 10 кг круп. Ведь тогда это из способа противостоять инфляции превращается в пустую трату пары сотен гривен.

Это далеко не все ошибки, которые мы допускаем из-за нехватки финансовой грамотности. Маркетологи придумывают новые способы привлечения аудитории, поэтому даже опытные покупатели рано или поздно совершают ошибки. Чтобы не тратить лишнего, надо понять, что главная цель любого бизнеса – заработок. Так что всегда анализируйте необходимость каждой покупки и рассматривайте разные варианты ее совершения.

Читайте также:

Как перестать волноваться из-за денег?

Как научить детей распоряжаться деньгами