Кредитки могут дать возможность не только тратить, но и получать.

За прошлый год Анжелина Оселло совершила 90 авиаперелетов по всему миру. Многочисленные поездки в страны Ближнего Востока, Австралии, Южной Америки и Азии обошлись 28-летней домохозяйке практически даром.

В чем ее секрет? Она пользуется кредитками, и не просто тремя или четырьмя картами. Сейчас в запасе у Оселло — 24 карты; десять лет она с азартом коллекционера копила на них баллы и бонусные мили.

Привычку полагаться на кредитки Анжелина позаимствовала у отца, который когда-то взял дочь с собой в поездку по Европе, оплаченную его собственными накопленными баллами. Однажды, посетив семинар известного блогера о том, как жить за счет бонусов по картам, Анжелина решилась вывести свою страсть на новый уровень и запустила собственный блог — Just Another Points Traveler («Еще один человек, который путешествует на бонусные мили»). Оселло вспоминает:

«Раньше я думала, что мое хобби довольно смехотворно, и когда в 2010 году записывалась на семинар автора блога Frugal Travel Guy („Бережливый путешественник“) в Чикаго, я не ожидала никакого результата. Я была потрясена и не могла поверить, что существует целая субкультура людей, так же одержимых бонусными баллами, как я».

Сейчас Анжелина — активный член масштабного онлайн-сообщества людей, увлеченного кредитными картами, которое сложилось еще в эпоху форумов почти 20 лет назад.

Сегодня существует огромное количество блогов, рассказывающих, какие карты лучше всего, когда дело доходит до миль и бонусов. Многие блогеры сделали свое хобби профессией и зашибают большие деньги, объясняя читателям, как получить небывалые выгоды по мановению волшебной карточки.

Сегодня в обращении по всему миру находится более 2 млрд кредитных карт. Опрос Института Гэллапа от 2014 года показал, что в среднем американец, пользующийся кредитками, имеет на руках 3,7 карты; в то время как 33% владеют одной или двумя кредитками, 9% используют пять — шесть, а у 7% больше семи карточек.

Современные кредитные карты появились примерно в 1950 году, а принцип бонусов — еще моложе. Универсальная кредитная карта телефонной компании AT&T первой реализовала услугу «кэшбэк», позволяя направить сэкономленные средства на оплату телефонных звонков, в 1986 году. Теперь почти каждая кредитная карта подразумевает какую-то поощрительную программу, будь то мили для полетов или скидки на покупки.

В сообществе «кредитных» блогеров основной задачей считается накопление бонусов для путешествий. Потребители могут выбрать и другие варианты, например, кэшбэк или покупку гаджетов из каталога кредитной компании (обычно по завышенной цене), но, как правило, всем бонусам предпочитают путешествия. Цена на билет первого класса в Сеул самолетом Korean Air, например, составляет 13 тыс. долларов, но его можно приобрести за 160 тыс. бонусных миль, а их, в свою очередь, можно собрать, используя всего несколько правильных кредитных карт.

Джо Вестрейх, 27-летний бухгалтер из Квинса, который читает несколько блогов о кредитках, объясняет:

«Использовать бонусы для путешествий — разумнее с финансовой точки зрения. Кэшбэк — это, конечно, надежно, ведь деньги возвращаются на ваш банковский счет, но в действительности вы получаете не больше, чем один или два цента с каждой покупки. Если же использовать мили, то в пересчете на доллары вознаграждение растет экспоненциально. Это и вправду все равно что получить возможность путешествовать бесплатно».

Большинство любителей кредиток удачно сочетают хобби с любовью к путешествиям; порой они страдают непреодолимой тягой к поездкам или хотят чаще видеться с семьей, проживающей за рубежом. Эмили Яблон, которая вместе с мужем Дараюсом Дубашем ведет блог под названием Million Mile Secrets («Секреты миллиона миль»), формулирует это так:

«Мы можем поехать туда, где иначе никогда не оказались бы, и получаем впечатления, которые останутся с нами на всю жизнь. Мы отправили моих родителей в кругосветное путешествие, успели навестить бабушку во Флориде, пока она была жива. Только за последние два года мы наездили на 220 тысяч долларов, а заплатили за это несравнимо меньше.

Прочие довольствуются более приземленной мотивацией. Майкл Рубиано, технический консультант, который собирает мили по кредиткам уже 25 лет и называет себя «бонусным наркоманом», признается: «Мы с друзьями говорим: выгода в цене за проезд, а не в пункте назначения». Одержимость бонусами Бена Шляппига, 24-летнего автора блога One Mile at a Time («Миля за раз»), началась еще в 14, когда он устроил настоящий скидко-пробег — совершал поездки с единственной целью получения бонусных миль. Он добавляет, что «значительная часть сообщества не так уж любит путешествовать — зато им нравится играть против системы».

Шляппиг, которого многие в сообществе знают под именем «Везунчик», объясняет:

«Это как экстрим с купонами (extreme couponing, альтернативный городской вид спорта, в котором необходимо правильно использовать скидки, бонусы и купоны, чтобы получить как можно большее количество любого товара за как можно меньшие деньги, исключительно ради азарта. — прим. ред.). Эти ребята берут на свои бонусы 10 тысяч упаковок подгузников, хотя у них и детей-то нет. А в нашем случае кому-то просто хочется оставить в дураках авиакомпанию».

Он начал свой блог в 2008 году и сейчас получает несколько миллионов просмотров в месяц, а его аудитория, по выражению Шляппига, включает в себя «18-летних и 80-летних».

Большинство блогеров считает, что их сообщество зародилось на форуме FlyerTalk. Рэнди Питерсон, 61-летний житель Колорадо-Спрингс, который называет себя «хорошим сельским парнем из Айовы», запустил этот сайт в 1995 году, как раз когда интернет через dial-up становился обычным явлением. Еще в 1986 году Петерсон бросил работу мерчендайзера, чтобы начать выпускать Insider Flyer, журнал для тех, кому приходится часто летать. Для рекламы своего сайта он раздавал листовки в аэропортах Кеннеди и Ньюарк. В 2007 году он продал FlyerTalk компании Internet Brands и в настоящее время сосредоточен на своем последнем предприятии — Boarding Area, компании, которая оказывает услуги хостинга примерно 200 блогерам, пишущим о кредитных картах.

Многие из принципов игр с бонусами, которые ведут Шляппиг и его коллеги, берут свое начало на FlyerTalk. Шляппиг считатет себя педагогом, который призван помогать людям получать максимальную выгоду при использовании их карты. У каждой кредитной карты есть собственный набор правил, норм, ограничений, сборов, а также лазеек, которые позволяют их обойти, и многие в сообществе признают, что им потребовались месяцы чтения FlyerTalk, прежде чем они сумели разобраться в некоторых из наиболее сложных понятий. «Кредитные» блогеры существуют, в частности, чтобы разъяснить такие тонкости среднему потребителю.

Конечно, обучение людей — не единственный их мотив: сюда замешаны и большие деньги. Петерсон говорит, что некоторые блогеры зарабатывают больше 500 тыс. в год, и это не считая бесплатных путешествий, которые они имеют благодаря собственным бонусам. Сегодня они не только размещают объявления и публикуют рекламные посты, но и работают с кредитными компаниями для продвижения определенных карт, а взамен получают прибыль через партнерские ссылки. Случалось даже, что такие блоги покупались: блог The Points Guy в 2012 году приобрела финансовая компания Bankrate, а уже упомянутый Frugal Travel Guy в тот же год был приобретен Internet Brands. Джо Вестрейх говорит:

«Трудно верить блогерам, если они живут за счет продуктов, которые продвигают. Старые читатели получше разбираются в вопросе, чем новые, которые оставляют заявку на первые же несколько кредитных карт, о которых прочитают, но в попытках заставить людей кликать по партнерским ссылкам есть что-то неправильное».

Петерсон возражаетт: эта отрасль и правда коммерциализируется, как и любая другая, но читатели должны с умом относиться к посещаемым ресурсам:

«Если пять из десяти записей в блоге призывают оставить заявку на ту или иную кредитную карту, значит, это неправильный блог. Если восемь из десяти постов рассказывают, как летать первым классом — вы нашли хорошего блогера».

Сообщество, сложившееся вокруг блогов о кредитках, значительно выросло за эти годы, и многие постоянные читатели FlyerTalk завели собственные блоги. Шляппиг говорит, что есть много сайтов, которые хорошо начинают, а затем проваливаются, однако те, что долго остаются на плаву, как правило, занимают определенную нишу. Блог Heels First Travel нацелен на модников, а Muslim Travel Girl посвящает многие из постов тому, как использовать бонусы для религиозных паломничеств. Сайт Mommy Points посвящен путешествиям с детьми.

Блог Dan’s Deals, который с 2004 года ведет отошедший от дел раввин любавичской ветви хасидизма из Огайо по имени Дэн Элеф, стал ни много ни мало культовым. Страсть Элефа к выгодным сделкам проявилась еще в средней школе: в 12 лет он самоотверженно волок родителей в торговый центр за игрушками, только чтобы продать покупки на eBay в 30 раз дороже. Он использовал eBay в те времена, когда сайт награждал пользователей бонусными очками, и знал его бонусную программу Anything Points как свои пять пальцев.

Позже, обучаясь на раввина, Элеф часто рыскал по интернету в поисках удачных сделок по закупке туалетной бумаги для его иешивы, и в конце концов решил вести блог, в котором он мог бы описывать свои сделки. В 2007 году он купил домен DansDeals.com, и, по его словам, добился двух миллионов просмотров страниц в месяц. Сейчас он проводит несколько семинаров в год. Среди его поклонников особенно много евреев, которые ищут способы недорого летать в Израиль. Элеф говорит, что за свою жизнь он использовал больше 500 кредитных карт и не раз совершал со своей семьей первоклассные кругосветные круизы благодаря бонусным милям.

Элеф считает, что рост сообщества блогеров привел к весьма двуличным методам продвижения кредитных карт — он добавляет, что ему пришлось разорвать несколько деловых отношений, потому что трудно выступать на стороне читателей, удовлетворяя при этом ожидания рекламодателей, но по-прежнему старается писать только о вещах, которые ему интересны. В дополнение к советам по поводу кредиток, он часто пишет об акциях на Amazon и Charles Tyrwhitt, потому что рассматривает свой блог как сервис с полным спектром услуг по экономии. Элеф говорит:

«Думаю, людям нравится, что я все пробую на своей шкуре. Мне случалось отказывать рекламодателям, потому что не верю в эту конкретную карту от Disney или Visa Black, так что не собираюсь писать об этом. С другой стороны, я часто пишу о новостях из области авиаперевозок в Кливленде — и знаю, что большинству моих читателей это не интересно, зато интересно мне!»

Как и Элеф, многие блогеры в этой сфере часто пишут и об экономии вообще. Постоянный читатель Dan’s Deals Орен Вэксток, 29-летний стоматолог из Тинека, Нью-Джерси, днем сражается с кариесом, а ночью превращается в блогера и пишет о кредитных картах с самым выгодным кэшбэком и местах, где можно купить со скидкой подарочные карты. Возьмем для примера его недавнюю покупку в Children’s Place: она могла бы обойтись в $47, но благодаря скидочному купону, дисконтной подарочной карте и партнерскому сайту он потратил всего $20,88, да к тому же получил кэшбэк и небольшой кредит на следующую покупку. Вэксток признается: его жена думает, что он сумасшедший, и грозится запустить сайт для помощи женщинам в ее положении под названием Dan’s Deals Wives (Жены Dan’s Deals). Но Вэксток утверждает, что оно того стоит:

«Есть люди, которые думают, что это потеря времени и огромный стресс. А я доволен. Это мое хобби, и чем сложнее, тем больше мне нравится. Это своего рода извращенная логика. Если бы я делал это за деньги, я бы считал это скверным занятием. Но я получаю огромное удовлетворение, когда помогаю людям получать кэшбэк, больше зарабатывать и путешествовать. Мне этого достаточно».

Представление, что слишком много кредитных карт может повредить вашей кредитной истории, в среде кредитных блогеров считается мифом. Те, кто хорош в планировании своих финансов, утверждают, что в действительности это хобби хорошо сказывается на кредитной истории. Яблон, автор Million Mile Secrets, говорит, что за восемь лет, в течение которых они с мужем непрерывно заводили новые карты, ее кредитный рейтинг улучшился, так как она смогла показать себя надежным заемщиком, вовремя погашая каждую из них.

Тем не менее опасность влезть в долги по-прежнему маячит перед многими. Арианна Реболини, одна из редакторов BuzzFeed, открыто писала о годах, которые провела в долгах. Она решилась ввязаться в игры с кредитками как раз затем, чтобы повысить свой рейтинг, но когда неожиданная смена работы привела к снижению заработной платы, «проблемы стали расти как снежный ком». Скопив неоплаченных счетов примерно на 17 тысяч долларов и дождавшись, когда на охоту за ее головой выйдут коллекторские агентства, Реболини в конце концов переехала к родителям и потратила почти два года на погашение кредитов. Она говорит:

«Когда кредитные компании относятся к вам хорошо и осыпают вас бонусами, вами легко манипулировать. Я думаю, люди в целом понимают опасность кредитных карт, но трудно представить, что в действительности может произойти».

Шляппиг соглашается, что охота за бонусами по кредитным картам должна быть тщательно продумана:

«Конечно, сама идея нравится людям, но большинство из них не готовы вложить в нее достаточно труда. У большинства из нас это занимает все наше время — я буквально работаю 16 часов в сутки, семь дней в неделю. Это требует больших способностей к самоорганизации и учету. Вы же не хотите пустить коту под хвост свою кредитную историю из-за просроченных платежей, так что вам нужно все держать под контролем. Это не для тех, кто иначе не сможет позволить себе путешествовать. Это для людей с достаточным доходом».

Те, кто чувствует себя как рыба в воде в мире бонусов, могут подтвердить, что достаточно усердия и организации могут далеко вас завести — в буквальном смысле.

Бобби Финкен, коммерческий кредитор из Техаса, который имеет более ста кредитных карт, говорит:

«Имея столько кредиток, неизбежно что-нибудь да просрочишь. Но если вы правильно все организовали, это может быть очень выгодно. Я, кажется, собрал около миллиона бонусных баллов, и благодаря им каждый год езжу в отпуск с женой и тремя детьми. Некоторые карты я вообще держу только потому, что они дают одну бесплатную ночь в отеле в год. Для этого не нужно быть великим умником».

Хотя нет ничего сложного в том, чтобы завести несколько кредитных карт и извлекать пользу из высокой относительной стоимости бонусных баллов, добиться возможности летать по всему свету первым классом не так-то просто. И именно по той причине, что многие одержимые любители кредитных карт создают непрерывный цикл трат, то есть приобретают что-то, что имеет денежную стоимость, вроде платежных поручений или подарочных карт, чтобы получить бонусные баллы, а затем сбывают эти товары с рук, чтобы получить назад свои деньги.

В 2011 году Монетный двор США приостановил чеканку серебряных монет в $1, потому что люди заказывали их тысячами, оплачивая по кредитной карте, только чтобы принести монеты обратно в банк и перечислить их номинал себе на счет (один человек утверждает, что заработал на этом 4 млн бонусных баллов). Новые методы появляются и исчезают по мере того как кредитные компании находят способы с ними бороться.

Прямо сейчас пользователи могут переводить средства со своих кредиток на внутреннюю карту сети магазинов Target под названием RedCard (в народе — RedBird), а затем, когда бонусные баллы будут начислены, выводить эти деньги обратно на банковские счета. Похожие схемы существовали в рамках программы платежей Amazon, для карты Visa под названием Vanilla Reload и карты Bluebird от American Express. Рэнди Петерсон замечает:

«Для тех, у кого много свободного времени, такие уловки становятся отличным способом заработать без особых вложений. Если вы можете разобраться во всех нюансах подарочных карт, больших бонусов, дебетовых карт с овердрафтом и льготных периодов, это может принести серьезные плоды».

Хотя это может показаться злоупотреблением, Петерсон считает, что такие схемы выгодны для всех, так как потребители могут набирать баллы, а кредитные компании — делать прибыль на комиссиях, ежегодных сборах и тех клиентах, кто не оплачивает счета вовремя и вынужден платить проценты. Такие уловки не вечны; Amazon закрыла систему платежей в октябре, но до тех пор покупатели могли переводить деньги между кредитными картами и банковскими счетами, набирая бонусы безо всяких трат.

Элеф отмечает, что кредитные компании беспокоятся не только по поводу манипуляций с переводом средств. Когда-то вы могли, скажем, подать заявку разом на несколько одинаковых кредиток American Express, приумножая приветственные бонусы, но компании начинают ограничивать эту практику. Многие компании, добавляет он, вводят понятие минимальной суммы, которую нужно потратить, чтобы получить приветственный бонус, скорее всего, потому что кредитные компании начали понимать, какми суммами в действительности располагают их клиенты. Возьмите, к примеру, всенародно любимую карту Chase Sapphire Preferred: в прошлом ноябре она увеличила пороговую сумму для получения бонусов с трех до четырех тысяч долларов.

К тому же нужно отметить, что растущее число блогов и вытекающее из этого слишком большое количество выставленных напоказ схем и сделок вызывает в сообществе негодование и даже своего рода раскол, отмечает Брайан Келли, автор The Points Guy. Келли говорит, что старые форумы вроде FlyerTalk ломятся от разгневанных пользователей, которые считают, что сообщество уже не то и новые блоги выставляют на всеобщее обозрение драгоценные секреты, в конечном итоге разрушая их:

«Тут определенно есть что-то от мальчишеского клуба, и атмосфера сейчас натянутая — люди бесятся из-за того, что я раскрываю свои схемы, но кто дал им право устанавливать закрытое членство? Мы все когда-то были новичками, а у информации в интернете нет сторожей. Один твит, если его правильно подать, может разойтись по миллиону человек. Если они думают, что могут хранить секреты в Сети — они глупцы».

Источник: insider.pro