Вы читаете: Банки начинают активнее снижать ставки по депозитам

Банки начинают активнее снижать ставки по депозитам

Банки начинают активнее снижать ставки по депозитам

Банки начинают активнее снижать ставки по депозитам. Как правильно выбирать банковские вклады (депозит), чтобы девальвация не помешала получить ожидаемый доход?

В конце декабря был национализирован Приватбанк – крупнейший розничный банк Украины. Именно его политика процентных ставок по вкладам населения в значительной степени определяла и то, под какой процент привлекали депозиты физических лиц все прочие банки. Очевидно, что перешедший в собственность государства банк оказывается мощным фактором, определяющим ситуацию на рынке банковских вкладов. Учитывая, что в Приватбанке, Укрэксимбанке и Ощадбанке хранится более половины вкладов населения, их влияние окажется очень существенным. Особенно после того, как этим трем банкам были предоставлены прямые и полные государственные гарантии по вкладам и счетам физлиц (эти гарантии не распространяются на счета физлиц-предпринимателей).

Что же с доходностью? Приватбанк в последние дни декабря 2016 года заявил о том, что он снижает с начала января 2017 года доходность вкладов в валюте. И собирается начать снижать и доходность по вкладам в гривне – с февраля 2017 года. Крупнейшие банки пока реагируют на инициативу Приватбанка вяло. Скажем, Ощадбанк по состоянию на 9 января ставки еще не снижал, но они по валюте были у него ниже, чем у Приватбанка даже после снижения их национализированным банком. По гривне сейчас у Ощадбанка ставки сравнимы с Приватбанком.

В целом же дело уверенно идет к тому, что ставки таки будут снижаться – и в валюте (доллары и евро), и в гривне.

Депозит: что будет со ставками

По гривне ставки очень скоро установятся на уровнях около 14%, 15%, 16% годовых для вкладов без права промежуточного снятия части суммы на сроки 3, 6 и 12 месяцев, соответственно. На текущий год нам обещают инфляцию до 9% годовых. То есть вроде бы неплохо – дают возможность заработать около 6,4% годовых после вычета процентов инфляции? Но мы помимо инфляции очень интересуемся курсом гривны к доллару. Так вот, если даже доллар к концу года будет стоить 30,8 гривен, то мы получим по годовому вкладу в гривне(16% годовых) столько же, сколько по валютному вкладу под 5,5% годовых в долларах.

Вывод? Если верите в курс не хуже 30 гривен за доллар в январе 2018 года – вкладывайте сейчас в гривне под ставку не меньше 15,5-16% годовых. Выходит так: если считаете, что курс гривны будет ниже, то есть доллар будет стоить от 31 гривен и больше – вкладывайте в валюте. Но все не так просто.

Хорошая новость состоит в том, что теперь нам не нужно платить 2% сбора в Пенсионный фонд при покупке наличной валюты. Это увеличивает наш реальный заработок на валютных вкладах.

Плохая новость состоит в том, что с доходов по вкладам берут налог – 18%. Что это значит? Что нам нужно рассчитывать целесообразность того или иного вклада с учетом налогообложения дохода по вкладу.

То есть, например, если банк предлагает 16% годовых в гривне, то нам для оценки реальной доходности вклада нужно вычесть из дохода 18%, что в итоге дает 13,12% годовых.

Если банк предлагает 5,5% годовых в долларах, то реально получится 4,51% годовых в американской валюте после вычета налогов. Чтобы с учетом налоговых отчислений гривневый вклад был столь же выгодным, как и валютный (полагаем, что ставки 16% в гривне и 5,5% в долларе годовых и сроком на год), курс в январе 2018 года должен быть не хуже 30,3 грн/доллар. Верите, что гривна будет не хуже 30,2 грн/доллар – вкладывайте на год в гривне. Не верите – отдавайте предпочтение долларам.

С евро ситуация жестче – банки, как правило, предлагают вкладам в евровалюте ставки существенно ниже. Сейчас евро против доллара дешев, как давно уже не был(около 1,05-1,06 долларов/евро) – так что сейчас самое время покупать евро и складывать их на депозит, несмотря на низкие ставки. Если, конечно, собранные суммы планируется тратить именно в евро.

Нынешний уровень ограничений на суточные суммы снимаемой с банковского счета валюты (250 тыс грн в валютном эквиваленте) практически не доставляют дискомфорта – Фонд гарантирования покрывает, как мы помним, 200 тыс грн в эквиваленте на одно лицо в одном банке.

Какой у меня портфель?

Многие опытные вкладчики стараются разнообразить (диверсифицировать) свои вклады как по срокам, так и по валютам.

Например, нередко предпочитают формировать в разрезе валют свой портфель так:

— в евро хранить все то, что планируется в будущем тратить в еврозоне:

— в долларах хранить все то, что сберегается надолго и/или для покупки авто либо недвижимости:

— в гривне хранить то, что потребуется в ближайший год, не более того.

По срокам вклады в евро и в долларах обычно предпочитают делать максимально длинными в рамках разумного. Логика проста: доходность по валютным вкладам относительно невелика, так что бегать в банк каждые 3-6 месяцев не представляется разумным. Конечно, можно такие вклады перевкладывать онлайн при помощи интернет-банкинга, но и в таком случае все равно время от времени придется заходить в банк за твердыми копиями документов по вкладу.

Разумеется, если планируется поездка в Европу в конце июля, то в январе есть смысл разместить полугодовой вклад в евро — как раз к поездке. Или размещать трехмесячные вклады в феврале-апреле. Смысл в таком случае заключается в том, чтобы получить хоть какой-то доход по отложенным на отдых деньгам.

Вклады в гривне? Здесь многие опытные вкладчики выбирают полярные по срокам действия вклады – на 3 и на 12 месяцев. Первый, короткий вклад рассматривают как своего рода игру – ставим на то, что в ближайшие 3 месяца существенной девальвации не состоится. Если «ставка» на стабильность сыграет, то через 3 месяца можно будет либо повторить ее, либо приобрести на сумму вклада валюту.

Если выбирают 12-месячный вклад, то это такая ставка на то, что в течение года так или иначе колебания курса не окажутся в целом фатальными (см. начало статьи) и по итогам года удастся получить приемлемый доход, обгоняющий валютный вклад – с учетом девальвации, конечно. Многие финансисты считают, что гривна уже передевальвирована и существенных курсовых колебаний не предвидится. Но есть и такие, кто полагает первых чрезмерными оптимистами. Так что «имеются варианты».

В любом случае, не стоит увлекаться чрезмерно высокой долей длинных вкладов в портфеле. Так или иначе, деньги могут для чего-то понадобиться совершенно неожиданно. Ну и не исключена ситуация, когда к моменту завершения полугодового, например, вклада банк, в котором тот размещен, начнет показывать признаки нездоровья. И вовремя вынутый оттуда вклад позволит сохранить нервы и время. Обычно опытные вкладчики рекомендуют максимально длинные (годовые) депозиты размещать в государственных банках и банках с западным капиталом.

Так или иначе – выбор банка, валюты и срока вклада есть собственный риск самого вкладчика. И последние аргументы он выдает сам себе, отключая внимание от назойливых советов и рекламы.

Так, чтобы безопасно

С точки зрения безопасности, практически не составляет проблем хранение сумм свыше покрываемых Фондом гарантирования вкладов (эквивалент 200 тыс грн) в полностью государственных банках (Ощадбанк, Приватбанк и Укрэксимбанк), а также в банках с европейским и американским капиталом. Для банков, в которых хотя бы частично присутствует российский капитал и в банках с частных украинским капиталом многие эксперты рекомендуют все же ограничиваться суммами вкладов, которые на момент завершения не будут превышать эквивалента 200 тыс грн. Реально, с учетом доходности и возможного уровня девальвации, тело вклада не должно превышать примерно 155-165 тыс грн в гривневом эквиваленте – чтобы к завершению срока положенные к получению суммы не превысили того самого лимита в 200 тыс грн.

Если нравится конкретный банк и его условия, можно открыть несколько вкладов членам семьи – чтобы «в случае чего» все вложенные деньги оказались под защитой Фонда гарантирования.

Какие могут быть сложности при получении денег «в случае чего»?

Начнем с того, что называется «схема Михайловского» — речь идет о ситуации, когда банк привлекает средства не сам, а на счета дружественной финансовой компании. В этом случае вкладчик серьезно рискует потерей всей суммы – и депозита, и процентов по нему. Нужно смотреть в договор – чтобы его второй стороной был именно тот банк, куда мы хотим вложить деньги.

Если вклад сделан в валюте, но банк постигла неплатежеспособность, то существенная задержка с выплатой и девальвация после даты введения временной администрации (ВА) бьет по интересам вкладчика. Дело в том, что в случае введения временной администрации все валютные вклады пересчитываются в гривневые суммы по курсу НБУ на день введения ВА.

Что очень важно: иметь на руках в бумажной форме договор вклада, а также банковские приходные документы, подтверждающие факт внесения средств в банк на данный вклад. Многие банки предлагают открывать депозиты онлайн. И даже предоставляют чуть более «вкусные» условия, чем при открывании вклада через кассовое окошко. Но безопасности ради стоит получить-таки в банке бумажные версии договоров и приходных ордеров.

Ну и нужно внимательно читать всякие дополнительные условия: о продлении (в том числе – автоматическом) сроков завершившихся вкладов, о комиссия за снятие средств с завершившихся вкладов и т.п.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Поделиться:
Facebook Twitter Pocket Mail
Оставить комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: