Вы читаете: Как правильно выбрать банк, чтобы не потерять деньги

Как правильно выбрать банк, чтобы не потерять деньги

Как правильно выбрать банк, чтобы не потерять деньги

После истерики вокруг Приватбанка, действительно самого розничного банка страны, стала еще более увлекательной задача выбора подходящего банка. Выбираем банк на любой вкус и для любых целей правильно.

Начнем с того, что вечером 20 декабря Рада приняла закон, которым распространила полные государственные гарантии на Приватбанк и Укрэксимбанк. Раньше похожие гарантии имел только Ощадбанк. Это вносит довольно сильные коррективы. И о них нужно знать. Нужно ли ограничивать выбор только ими тремя? Да ни в коем случае.

Начнем с того, что выбирать нужно не «банк вообще», а банк для конкретных целей. Если я – обычный банковский клиент, то мне могут понадобиться от банка:

А) расчетно-кассовое обслуживание, то есть платежные карточки, переводы, платежи, конвертация валюты, прием переводов от других физлиц или компаний;

Б) вклады в гривне и в валюте:

В) кредиты – на покупку недвижимости или авто, на покупку каких-то товаров или услуг, просто наличными или кредитная карточка с кредитным лимитом;

Г) некоторые специфические услуги, например, одна из наиболее часто требуемых – аренда сейфовой ячейки в банке.

Если я хочу управлять своими деньгами

Это тот случай, когда я хочу получать расчетно-кассовое обслуживание: все те же платежные карточки, переводы, платежи, конвертация валюты, прием переводов от других физлиц или компаний. В таком случае нужно выбирать самый комфортный и продвинутый по части сервиса банк. А вот на его надежность нужно обращать внимание во вторую очередь. В третью очередь есть смысл внимательно посмотреть на его тарифы, чтобы такие услуги были не слишком дороги.

Я для себя выбираю так: сперва отбираю 4-5 самых удобных и продвинутых банка. Потом из них выбираю пару самых дешевых. Затем из тех двух – самого надежного.

Значит ли это, что я пользуюсь для такого рода услуг только одним банком? Ни в коем случае. Когда я еду за границу, у меня в портмоне карточки минимум двух украинских банков. Одна – непременно валютная. Вторая – в гривне или в валюте. Чаще всего две валютные и одна гривневая. Но от двух банков. Мне так удобно. Если кто-то хочет иметь три карты от трех банков – это лучше, чем мой случай. Потому что надежность выше.

Я намеренно в данном разделе поставил надежность не на первое место в критериях выбора. Потому что самые надежные банки – они же зачастую самые консервативные. А значит – с довольно примитивными системой интернет-банкинга и набором сервисов. И еще самые надежные банки могут оказаться самыми дорогими в смысле тарифов на обслуживание.

Мы общаемся с банком по поводу переводов-платежей-расчетов довольно часто. Тратить время, деньги и нервы всякий раз – не хочется. Поэтому на первом месте – комфорт и сервис. Ну и надо помнить, что если выбран банк не самый надежный, то держать в нем слишком много денег не стоит. Карточка? Она может быть почти все время пуста и пополняема накануне очередной поездки за рубеж, например. Или перед покупкой авиабилетов на сайте дешевой авиакомпании. Так и безопасность денег соблюдем, и комфорт себе обеспечим.

Храните деньги. Где?

Для сколько-нибудь долгосрочного хранения сбережений используем вклады – депозиты. В разных валютах. Мы об этом говорили. Но как выбрать подходящий банк. Здесь тактика другая. Важнее всего – надежность. Нужнее всего гарантии возврата вложенных денег. На втором месте – ставки, то есть доходность по вкладу. Комфорт – на последнем.

Почему комфорт имеет наименьшее значение? Да потому, что ради вклада мы общаемся с банком дважды – когда приносим туда деньги и когда забираем вклад с процентами.

Почему надежность стоит впереди доходности(процентов по вкладу)? Потому что вернуть важнее, чем заработать. Как определить надежен ли банк? Я предлагаю вот такой набор негативных признаков, который опробован мною на трех финансовых кризисах в Украине. Это работает.

Важно понимать, чем больше «да»  получим в ответах на вопросы, тем ниже  надежность банка.

Итак:

А) предлагаемая ставка по вкладу сильно выше среднерыночной. Среднерыночную ставку можно найти на главной странице сайта Национального банка Украины в крайнем правом столбце внизу под заголовком «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб * (% річних)».;

Б) Акционеры банка не вызывают доверия. Или доверие к ним невысокое. Акционеров любого банка можно найти на странице сайта Национального банка Украины Лучше пользоваться именно этим источником, а не сайтами самих банков;

В) У банка доля средств физлиц в пассивах(обязательствах банка) выше 50%. Смысл простой: чем больше банк зависит от денег обычных физлиц, тем уязвимее он в случае паники. Найти данные о пассивах банка и объеме средств физлиц можно на сайте НБУ, на странице  под названием «Показники фінансової звітності банків України». Обычно рядом с названием есть ссылка на файл в Excel с данными финансовой отчетности банков. В этом файле нужно найти страницу «Зобов’язання». И на ней – соответствующую строку с данными конкретного банка. Ну и колонки «у тому числі кошти фізичних осіб», а также «Усього зобов’язань». Делим первое число на второе – получаем искомы показатель – долю средств физлиц в обязательствах;

Г) Наличие убытков у банка за предыдущий отчетный период. Это хороший показатель – он свидетельствует о наличии проблем. Но этот показатель — немного противоречивый. То есть если у банка добросовестные руководители, он реально помогает понять ситуацию. А если нет – его фальсифицируют обычно. Данные об убытках имеются в том же файле, что упомянут в пункте В), но на странице «фінансові результати».

Если имеем хотя бы два из четырех «да» — это банк не самый надежный. Если все четыре или хотя бы три – точно есть баааальшие вопросы к его надежности.

Шерстить все банки подряд – их у нас в стране много десятков – не стоит. Есть смысл взять три десятка самых крупных. И уже анализировать их.

Пугает объем работы по выбору надежных банков? Уверен, что он не радует. Тогда найдите качественный рейтинг надежности банков. Один из таких делаю и я с коллегами. Как понять, что рейтинг качественный? Да очень просто. Берем пару-тройку рейтингов за середину — вторую половину 2014 года. И смотрим – нет ли в нем в первой половине списка тех банков, что впоследствии обанкротились. Ах, есть? Тогда этот рейтинг вместе с его составителями – на свалку. Нормальный рейтинг наверняка найдется. Тогда смотрим на самую свежую его версию – и оттуда выбираем из верхней части рейтинга первые 5-7-8 банков. Все они должны быть более или менее надежны.

И вот мы выбрали полдесятка банков, которые нам нравятся. Дальше выбираем из них те, в которых самые вкусные ставки по депозитам в тех валютах, что нас интересуют.

Но тут нужно сказать о том, что в Украине появилось уже три банка (как было сказано в самом начале, к Ощадбанку прибавились Приватбанк и Укрэксимбанк), в которых государство напрямую гарантирует сохранность вкладов. Этим можно и нужно пользоваться. Но я в любом случае никогда не буду хранить в одном банке более четверти моих депозитов. И не буду хранить в госбанках больше половины своих вкладов.

Взять взаймы

С таким выбором – проще всего. Брать нужно там, где дают на наилучших условиях. Низкий процент, отсутствие или маленький размер комиссий – это главные признаки. Надежность? Не имеет значения, так это Вы банку должны, а не он вам.

А о том, как правильно пользоваться  банковскими кредитами – это уже отдельный разговор.

Главное правило – получить и проанализировать суммы и график платежей по кредиту ДО подписания кредитного договора и тщательно изучить кредитный договор на предмет подводных камней.

Сохранить в сейфе

Сейфовая ячейка нужна для хранения наличных, драгоценностей, важных документов и носителей информации. Где ее искать? Нужно выбрать банковское отделение из числа наиболее удобных для посещения – рядом с домом, около работы. Таких вариантов нужно подобрать не менее полдесятка. И начать с ними знакомиться поближе.

Сначала нужно посмотреть на тарифы. Чем ниже – тем, естественно лучше. Но на тарифы стоит смотреть в последнюю очередь, все же. А прежде всего – на систему защиты содержимого сейфовых ячеек. Солидные двери в комнату, где размещены ячейки, наличие видеонаблюдения, два ключа к ячейке(клиентский и менеджерский), внутри ячейки имеется пластиковый или металлический короб, который вынимается из ячейки и относится клиентом лично в специальное помещение для работы с содержимым. Это все плюсы. И чем их больше, тем лучше.

А вот место банка в рейтингах надежности нас во всем этом интересует в последнюю очередь. Впрочем, если в конкретном банке творится явный бардак, то он же будет виден невооруженным взглядом и во внутренних помещениях, через которые придется шествовать к хранилищу. Да, если банковские служащие не хотят продемонстрировать будущему арендатору то, как организовано хранение ценностей – это нехороший признак. Такой банк нам вряд ли интересен. Так как надежным хранилищем охотно и громко хвастаются.

К сожалению, банковский кризис и разгул криминала привели к тому, что у нас резко возросла популярность банковских сейфовых ячеек. Так что нужно быть готовым к тому, что за свободными ячейками еще и побегать придется.

И напоследок. Может оказаться так, что кандидатуры банка для расчетов, банка для депозитов и банка для хранения в сейфе(если он нужен) совпали. Ну что, поздравляю, Вам крепко повезло. Пользуйтесь им на здоровье.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Поделиться:
Facebook Twitter Vkontakte Pocket Mail
Оставить комментарий

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: